为完成银行内部的“清欠”指标，个别职员竟动起歪脑筋。他们勾结社会上的中间人，利用大学生“征信清白”的优势，以小额返现为诱饵，诱骗大学生签字贷款，行“借新还旧”之实。结果，毫不知情的大学生因无力偿还贷款被银行起诉，沦为失信被执行人。内乡县检察机关通过细致调查，最终揭开了这起借名贷款背后的重重黑幕。
2023年7月，刘女士带着刚毕业的儿子小张来到河南省内乡县检察院申请监督。她情绪激动地诉说，儿子小张莫名成了失信被执行人，账户被冻结，征信受损，找工作处处碰壁。“他从没申请、更没用过银行贷款，怎么就欠了16万成了被执行人？”刘女士感到万分冤屈。
检察院受理后，承办检察官仔细审查了卷宗、调解书、执行通知书等材料，并详细询问案情。随着调查深入，一桩金融借款合同纠纷的真相逐渐浮出水面。
时间回溯到2016年12月。当时，河南某商业银行部署“清欠”工作，要求员工限期追缴各自经手的“不良贷款”。客户经理江涛发现自己办理的一笔16万元贷款，借款人季春长期无力偿还，这严重影响其业绩。为解燃眉之急，他找到了社会人员刘武。刘武掌握着不少信用良好、无违约记录的“白户”资源，专门通过帮人办理借名贷款填补旧债窟窿来牟利。
在江涛的请托下，刘武很快物色到河南某大学的学生小张和小杨。他谎称只需到银行“签个字帮个忙”，就能获得不足200元的返现。涉世未深的两人信以为真。2016年12月13日，在刘武带领下，小张和小杨来到银行信贷部。江涛引导小张在空白的借贷申请书、客户提款申请书、借款合同上签名，小杨则在空白的担保合同上签名。两人轻信了刘武“走个过场，绝无影响”的承诺，懵懂地成了16万元贷款的“借款人”和“担保人”。
随后，江涛将这笔16万元新贷取出，用于偿还季春的旧贷，完成了自己的“清欠”任务。然而，以小张和小杨名义贷出的款项却无人问津。直到2019年10月，刚大学毕业的小张突然收到法院传票——银行起诉他要求偿还贷款！他急忙联系刘武，对方却糊弄道：“法院就是走个流程，签个字就没事了。”小张信以为真，到法院在“调解笔录”上签了字。当时在外地务工的小杨并未出庭。法院据此出具民事调解书：小张承担16万元还款责任，小杨承担连带清偿责任。
2022年4月，银行申请强制执行。法院裁定小张和小杨偿还贷款本息，两人财产、账户、电子支付平台悉数被冻结。直到这时，他们才惊觉六年前的签名绝非儿戏。小张再找刘武时，得知其因贩卖贷款客户信息被判刑，正在服刑。小张母亲多次向银行、法院申诉，均因缺乏证据无果而终。
内乡县检察院承办检察官在全面调阅卷宗后，确认了法院是在小杨缺席的情况下完成调解程序的。进一步比对银行数据发现关键线索：2016年12月13日15时30分，小张新开账户存入1元激活，银行随即放贷16万元，该款一小时内即被取走。几乎同时，季春向银行偿还了逾期的16万元贷款。“借新还旧”的链条清晰可见。
为确证事实，检察官决定突破刘武。面对证据，服刑中的刘武无法抵赖，供认了借名贷款的始末。他交代，因银行长期“清欠”，部分职员需要“白户”，他从中嗅到“商机”，专门收集这类信息。当江涛承诺提供一名“白户”给9000元好处费时，他立刻物色了小张和小杨，诱骗他们到银行在江涛指挥下完成贷款流程。刘武还透露，江涛经手的借名贷款多达30余笔。
检察官认为，某银行未能识别小张、小杨系被借用身份信息办理“借新还旧”，便提起诉讼；法院在未审核关键银行流水、且一方当事人缺席的情况下调解结案，判令小张承担还款责任、小杨承担连带责任，属于认定事实不清且程序违法。
2023年10月16日，内乡县检察院依法向法院提出再审检察建议。2024年7月3日，法院再审后判决：撤销原民事调解书，驳回银行的诉讼请求，恢复小张、小杨征信。银行上诉后，南阳市中级法院于2024年8月20日裁定驳回上诉，维持原判。
办理该案的同时，内乡县检察院将江涛涉嫌违法发放贷款、挪用资金的犯罪线索移交刑事检察部门。因江涛已于2024年初携款潜逃，目前公安机关正对其进行网上追逃。
如何从海量金融借款纠纷中高效识别借名贷款案？内乡县检察院以案促治，通过分析研判，自主研发了数字化鉴别程序。输入“大学生”、“五保户”、“缺席判决”等关键词，程序可在数据库中搜索碰撞，精准识别疑似借名贷款案件。
针对筛查出的线索，检察人员从三方面核实：一是核实贷款真实性，走访调查实际用款人和担保人；二是核查是否存在违法放贷，梳理银行流水看经办人是否知情；三是审查审判活动是否违法，重点看判决、裁定或调解中是否存在违法或程序问题。经全面核实后，将符合监督条件的线索移送相应检察部门依法监督。
“目前该程序已被河南省检察院推广至全省使用，已协助30家基层院筛查监督线索超1000条。”内乡县检察院代检察长陶松岩介绍。2023年以来，该院借助大数据赋能，共办理涉金融领域民事生效裁判监督案35件，审判程序违法监督案21件，执行活动监督案15件，为200余名当事人恢复征信，消除“冤枉债”2700余万元，移送金融犯罪线索10件10人。
“此案于今年2月入选最高检‘检察机关加强民生司法保障’典型案例，其反映的问题具有普遍性。借名贷款行为，在金融领域呈现多样、重复、交叉特点，堪称行业痼疾。”承办检察官指出，在校学生、低保户、五保户、贫困户、残障人士等群体，因金融活动少、关注征信不多，加之信息不对称、法律意识弱、社会经验不足，极易成为借名贷款目标，许多人直至被强制执行才知身负债务。
针对“借名贷”、“就业贷”、“培训贷”等频频侵入校园的现象，内乡县检察院今年大力开展“远离‘借名贷’，不负青春债”主题送法进校园活动。6月23日，该院在南阳市宛西中等专业学校举办普法讲座，检察官以案说法，告诫学生：“切莫相信‘天上掉馅饼’，要筑牢法律、安全及自我保护意识，远离贷款陷阱……”该活动旨在引导学生认清身份信息泄露的危害，增强法律和安全意识，保护个人信息，珍视信用，树立正确金钱观，远离不良贷款。此外，该院还将普法触角延伸至低保户、五保户、残障人士等群体，着力提升其个人信息保护和安全防范能力。
(文中案件当事人均为化名）
